【金融创新有哪些】学者:金融天然是互联网 互联网并非天然是金融


发布时间:2021-04-13 15:39:12 阅读量:91467 作者:寒柏

所谓从中观层面理解互联网金融就是从模式层面看互联网金融金融创新有哪些。大家对互联网金融的模式有各种归纳,一般可以包括第三方支付模式、理财模式、P2P模式、众筹模式、金融门户、传统金融业的信息化等等。不同的互联网金融模式,有不同的互联网平台,不同的市场特征,不同的支撑主体。总而言之,模式是一种具体的生意,具体的商业模式。

2013年,互联网金融成了人们炙手可热的话题,相信研究互联网金融的力量也在不断壮大。哲人们说,“你有一个苹果,我们彼此交换,每人仍旧只有一个苹果;但是,如果你有一个思想,我有一个思想,我们彼此交换,每人便都拥有了两个思想”。“思想交换模型”是网链的特质,互联网技术的发展将“思想交换模型”推广开来,促进人类社会进入互联网时代,进入新经济时代,进入互联网金融时代。

互联网的实践如火如荼,互联网的讨论铺天盖地,互联网著作也不断面世。那么,如何从本质上理解互联网金融现象?如何解析各种纷繁复杂的互联网金融模式的形成机理?如何用推理的方式预见新的互联网金融模式?通过宏观、中观和微观三个层次认识互联网金融,有利于从理论和推论角度丰富互联网金融的研究,减少盲目实践的损失。

互联网和金融结合的基础是什么?

网上出现了关于“互联网金融”和“金融互联网”区别的探讨。其实在宏观层面上,这两个概念没有什么区别,指的都是金融业与互联网业的融合。互联网技术是人类社会信息传递技术的进步,它作为“基础设施技术”可以和任何产业结合,从而使人类社会进入互联网时代,它与金融产业的结合则使得金融业进入互联网金融时代。

互联网与金融结合的基础是两者都具有“网链因子”。金融的本质是关于货币的信用,信用不可能是一个单个个体的行为,一定会涉及两个和两个以上的个体,这必然会形成由多个个体所组成的“网链关系”。金融的另一个本质是信息,而信息最适合于用互联网来传递。所以,所谓互联网金融正是金融的网链性与互联网的网链性之间的耦合。正因如此,我们说“金融天然是互联网,互联网并非天然是金融”。

如何从中观层面理解互联网金融?

这些模式的最初出现一般不是理性设计的,而是误打误撞出来的。以马云的“支付宝”与“余额宝”为例,支付宝本来的作用是为消费者提供的一个第三方监管账户,以确保消费者资金以及交易的安全。但是,当消费者将资金放入这个账户的时候,就有了存款的性质。当这个账户中间的沉淀款项被借出而产生利息收益的时候,这个账户具有了银行的性质。第三方支付式互联网金融模式便产生了。如果支付宝可以看做主要是“债来债往” 的资金聚集及其使用模式,那么余额宝就可以看做是“股来债往”的资金聚集及其使用模式。

中观层面看互联网金融,可以感觉到模式和模式之间的区别金融创新有哪些。比如,支付宝和余额宝可以称作是互联网金融,但网上银行却被大家笑称是“金融互联网”。正如上文所分析的,支付宝和余额宝模式都存在者重大区别,这些模式和P2P更是存在着区别。但在中观层面上却难以达到解决不同模式究竟为什么会存在这些差别,不同的模式是如何形成的。

如何从微观层面理解互联网金融?

所谓从微观层面分析互联网金融,就是要以元素为切入点,解析中观层面下,不同模式由哪些金融元素和互联网元素融合的,以解决在中观层面难以解决的问题。一般而言,金融包含的元素大致有:主体元素:供资主体、融资主体;信用因素:融资方的信用记录、担保物、增信者;中介组织;合约;市场;平台等。互联网所包含的元素大致有网络性、即时性、横向大数据、纵向大数据、辩识技术、密钥等等。

不同的互联网金融模式其实是由至少一个但不限于一个金融元素和至少一个但不限于一个互联网元素的融合而产生的。由于互联网元素和金融元素分别有多个,所形成的元素排列组合也必将是多个组别的,不同的组别对应着不同的模式。最初的互联网金融模式大部分可能是“无心插柳柳成荫”的,那么如果我们能解析出元素组别的类型,就为我们发现新的互联网金融或者优化现有互联网金融模式提供了可能。(作者窦尔翔 现任北京大学软件与微电子学院金融信息工程系教授)

“在自贸区内,人民币国际化进程毫无疑问将向前跨进一步。”连平表示,上海的离岸金融将会为人民币在国际上进一步发挥功能铺路。“就贸易支付结算功能而言,自贸区内会有更多中资企业为规避汇率风险使用人民币。人民币作为投资货币会有更多机会,将来自贸区设立的企业只要备案就可以对外投资,大量中资企业将具备用人民币进行境外投资的动力。人民币作为交易货币也会有机会,会有很多衍生产品出现。”

该市场人士同时表示,伴随波动区间扩大,未来经济基本面及外部相关因素对人民币汇率的影响将显著增强,人民币汇率盘中及各交易日之间的振幅将有望显著放大,而这也正是成熟的市场化国际货币所应必备的本质特征。

存续期大于1年,不超过2年的中期产品共有100只,较上月增加近1倍。其中,收益率最高的产品预期年化收益率为11.5%,为杭州工商信托发行的大连东港项目,投资于房地产行业,投资期限2年,募集资金4亿元。最低收益率为7.8%,为天津信托的吉兆桥建设项目,投向为基础设施建设,投资期限为1.5年,募集资金3.5亿元。

北京大学光华管理学院教授、美国伊利诺大学博士龙军生指出,任何的变革都是有反复的,大家对互联网金融不了解,所以要有一个接受的过程,而监管者也要在理解新事物的基础上提出要求。

银监会相关人士指出,新规取消了主要出资人出资占比50%以上的规定。同时考虑到金融租赁公司业务开展、风险管控以及专业化发展的需要,规定发起人中应该至少包括一家符合条件的商业银行、制造企业或境外融资租赁公司,且其出资占比不低于30%。

让法律法规之间“不打架”——原《道路交通安全法》第76条在执行中出现了让守法驾驶人受罚的问题,导致了大量理赔纠纷。2007年,全国人大常委会在广泛征求社会意见后,对这一条作出合理调整,维护了投保者的利益。目前,与保险有关的法律法规和行业管理制度中,还有一些相互冲突的条款和规定,亟待清理完善。比如,关于人身伤害残疾等级划分,保监会仍在执行的《人身保险残疾程度与保险金给付比例表》与《中华人民共和国道路交通事故受伤人员伤残评定标准》、《残疾人残疾分类和分级》中的分级都不一致,使许多投保人意外致残后却拿不到赔款。

“在自贸区内,人民币国际化进程毫无疑问将向前跨进一步。”连平表示,上海的离岸金融将会为人民币在国际上进一步发挥功能铺路。“就贸易支付结算功能而言,自贸区内会有更多中资企业为规避汇率风险使用人民币。人民币作为投资货币会有更多机会,将来自贸区设立的企业只要备案就可以对外投资,大量中资企业将具备用人民币进行境外投资的动力。人民币作为交易货币也会有机会,会有很多衍生产品出现。”

长城证券分析师黄飚认为,要大规模启动国内消费市场,除了加大银行等机构的信贷支持以外,还需要消费金融公司等更多专业化金融机构的支持金融创新有哪些。针对不同居民的不同金融消费需求,专业性金融机构可以提供多层次专业化的服务,有利于完善我国金融机构体系,有利于进一步扩大消费、发挥金融对经济结构调整的支持作用。记者 陈莹莹

张女士告诉记者,她所在的一个超300人的微信群,卡顿现象非常严重,一直持续到今天零点左右才恢复正常。

互联网 金融 思想

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来自巩义的网友说:评论时间:2021-04-13
又是一番秋意!那雨声在极昼之中,有零落萧疏的况味,连着阴沉的气氲,只是在我灵魂的耳畔私语到:“秋”!我原来无欢的心境,抵御不住那样温婉的侵润,也就开放了春夏间所积受的秋思,和此时外来的怨艾构合,产出一个弱的婴儿----”愁“。 回复
来自温州的网友说:评论时间:2021-04-13
又是一番秋意!那雨声在极昼之中,有零落萧疏的况味,连着阴沉的气氲,只是在我灵魂的耳畔私语到:“秋”!我原来无欢的心境,抵御不住那样温婉的侵润,也就开放了春夏间所积受的秋思,和此时外来的怨艾构合,产出一个弱的婴儿----”愁“。 回复

  • 来自建瓯的网友说:评论时间:2021-04-13
    因为相爱,所以变成笨蛋。恋人们用自己的方式,寂寞地相爱。最后那些被辜负的心情,却统统变成伤害。任性的孩子请学着去懂得,即使那些心情没有说出口,也是爱。 回复

  • 来自眉山的网友说:评论时间:2021-04-13
    没有爱的生活就象一片荒漠,赠人玫瑰,手有余香,要“学会爱别人其实就是爱自己”,让爱如同午后阳光温暖每个人的心房。 回复

来自泰安的网友说:评论时间:2021-04-12
世界上最难忘记的两件事,一是遇见,二是忘记。 回复
来自大安的网友说:评论时间:2021-04-12
对于人际关系,我逐渐总结出了一个最合乎我的性情的原则,就是互相尊重,亲疏随缘。我相信,一切好的友谊都是自然而然形成的,不是刻意求得的。我还认为,再好的朋友也应该有距离,太热闹的友谊往往是空洞无物的。 回复

  • 来自宁德的网友说:评论时间:2021-04-12
    我们做的最有默契的一件事就是,我不联系你,你也不联系我。 回复

  • 来自潞城的网友说:评论时间:2021-04-12
    我唯愿保持住一份生命的本色,一份能够安静聆听别的生命也使别的生命愿意安静聆听的纯真,此中的快乐远非浮华功名可比。 回复

  • 来自张家港的网友说:评论时间:2021-04-11
    别哭出声,很多人等着看你疼。 回复

  • 来自庄河的网友说:评论时间:2021-04-11
    孤独和爱是互为根源的,孤独无非是爱寻求接受而不可得,而爱也无非是对他人孤独的发现和抚慰。 回复

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