【日本金融工程博士】互联网金融施压征信行业市场化改革


发布时间:2021-04-15 04:06:54 阅读量:645 作者:伟华

首先,政府信息孤岛林立,收集数据困难日本金融工程博士。政府是掌握数据的“大户”,但是,其往往不愿意公开信息,或是各部门信息散落,没有联网,加大了征信机构搜集数据的成本。

多年来不温不火的征信行业正在被互联网金融的浪潮所推动。电商供应链金融、P2P(网贷)平台、第三方支付的兴起,都在倒逼征信业的进步。

近日在北京召开的第十七届科博会金融论坛上,专家纷纷表示,健康、繁荣的征信业是支撑经济发展的重要基础设施,政府应出台相关配套政策予以支持,鼓励征信行业的市场化。同时,在研究论证的基础上将网贷信息纳入央行征信系统。

行业骚动:互联网金融倒逼征信

央行发布的《中国征信业发展报告(2003-2013)》显示,截至2012年底,我国有征信机构150多家,征信行业收入20多亿元日本金融工程博士。而如今,互联网金融的兴起为征信行业创造了新的“发展窗口期”。成立于2007年的P2P机构拍拍贷就是被“逼”着建立了征信体系。拍拍贷CEO张俊说,公司通过采集借款人各个维度的在线数据判定其违约成本,给出可贷额度和风险定价。截至2013年底,拍拍贷共有200万注册用户,交易规模16亿元。

一些P2P公司将征信业务外包。北京安融惠众征信有限公司的九成客户都是P2P企业,公司总经理常胜表示,征信缺失是P2P机构很头疼的问题,借款人多重负债、拖欠还款和逃废债务等信用风险问题突出,因此,需要第三方机构考量借款人风险。

试水征信的还有电商。2010年,阿里巴巴成立小额贷款公司,依据数据分析为小商户提供小额短期信用贷款。截至今年2月,阿里小贷累计发放1700亿元贷款。

征信监管环境的不断完善也为行业注入了动力。去年3月,《征信业管理条例》实施,明确中国人民银行为征信业监督管理部门,征信行业步入了有法可依的轨道。当年12月,《征信机构管理办法》施行,详细规定了设立企业征信机构和个人征信机构的准入门槛。

立足数据:三类主体掘金征信

目前,互联网金融带动下的征信活跃主体主要有三类,背后的动力都是数据挖掘。

第一类:电商企业,利用平台沉淀的商户数据,考量借贷风险。除阿里巴巴,其他电商也纷纷出手。京东商城2012年起与银行合作,向合作伙伴提供基于交易数据的贷款;同年,苏宁电器宣布发起设立“重庆苏宁小额贷款有限公司”,发展供应链金融服务体系。

第二类:P2P企业,自行建设征信数据库。拍拍贷、人人贷、信而富等企业都建立了自己的征信体系。

“网上沉淀的大量信息碎片,都是有价值的信息。”张俊举例说,在社交网络上粉丝数量50以上的违约率可能只有50以下违约率的1/3;凌晨2时后上网客户的违约率是2时之前上网者的2倍多。

第三类:专业征信机构,受互联网金融大潮推动,开展相关业务日本金融工程博士。如安融惠众、中诚信征信有限公司、上海资信有限公司等。中诚信的业务范围以企业征信、互联网金融平台授信的小微企业和个人征信为主,针对网贷平台风控需求量身定作风控模型、贷前信息采集的业务品种,阿里巴巴就是其客户。

如今,安融惠众已有207家会员,九成是P2P机构,会员间可共享信息。截至今年4月底,安融惠众的征信平台具有信贷记录的自然人数量近60万、日信息查询量约5000次。

蓝海机遇:商业模式待探索

作为新兴行业,面向互联网金融的征信仍面临诸多问题。

其次,各家公司“自立门户”,游离于央行的征信系统信息之外,缺乏整合。央行的征信系统是指2006年建成的“金融信用信息基础数据库”,截至2012年底,已为8.2亿自然人和1859.6万户企业建立了信用档案,但数据主要是传统金融机构,网贷机构的数据未被纳入其中。

第三,商业模式尚不清晰。中国的征信环境发展尚不健全,很少有企业单纯依靠个人征信业务实现盈利。

业内人士表示,健康的征信行业是支撑经济发展的重要基础设施,政府应出台相关配套政策予以支持,鼓励征信行业市场化。中国人民银行营业管理部征信管理处处长袁新峰建议,有必要在进一步研究论证的基础上将网贷信贷信息纳入征信系统。

至于商业模式的问题,专家表示,美国成熟的征信业无疑为中国同行树立了标杆。美国征信业经过多年的市场竞争,形成了三大机构即全联公司(TransUnion)、艾贵发公司(Equifax)和益百利公司(Experian)三足鼎立的格局,三家公司收集了美国1.8亿人的信用资料。三大巨头均使用个人消费信用评估公司“费埃哲”(FICO)开发的评分模型,消费者的信用卡、购车、犯罪信息等都与之关联。

“很多中国企业和个人还缺乏征信的意识,这个市场仍在培育阶段,这正是未来的商机所在。”中诚信征信有限公司总经理沈双波表示。据新华社

据了解,团体保险是指投保人为特定团体成员投保,由险企以一份保险合同提供保险保障的人身保险。早在2005年,团险相关规定明确指出,团体保险是指投保人为其5人以上特定团体成员(可包括成员配偶、子女和父母)投保,而目前的意见稿则降低了团险业务的门槛,由5人下限降至3人,扩大了团险的承保范围。与此同时,《意见稿》对投保人的范围也做出相应的扩充,如可以向特定团体售卖团险,而这些团体可以是法人,也可以是非法人组织等,其中投保人可以是特定团体中的自然人。例如,旅行社的旅行团,也可由领队作为投保人为自己所带的小团队买团体旅游保险。

银监会表示,此次监管架构改革将统筹有序推进,并设有一个月的过渡期。过渡期内,各部门按照原有分工,继续履行与有关部委沟通联系、受理市场准入事项等职责,做到对内无缝隙衔接,对外无感觉过渡。

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来自宜宾的网友说:评论时间:2021-04-15
如果你不能对我好一辈子,请不要对我好,哪怕只是一秒钟;如果你不能骗我一辈子,请不要骗我,哪怕只是一个字;如果你不能爱我一辈子,请不要爱我,哪怕只是一瞬间。 回复
来自信阳的网友说:评论时间:2021-04-15
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  • 来自金坛的网友说:评论时间:2021-04-15
    没有过不去的坎,让自己跨越的姿势美一点。人生中,会发生什么都并不重要,重要的是你如何去应对它。世上没人能赎回过去,珍惜你的眼前,别等失去再追悔回不去的曾经。 回复

  • 来自南康的网友说:评论时间:2021-04-15
    生命纯属偶然,所以每个生命都要依恋另一个生命,相依为命,结伴而行。 生命纯属偶然,所以每个生命都不属于另一个生命,像一阵风,无牵无挂。 回复

来自河间的网友说:评论时间:2021-04-14
假如有一天你想哭,打个电话给我,即便我无法逗你笑,却能陪你一起哭。 回复
来自句容的网友说:评论时间:2021-04-14
每个女人都是为爱而折翼的天使,她们来到人间,就再也回不去天堂了,所以需要男人好好的珍惜。我也是天使,不过降落的时候不小心脸先着地了,回不去天堂是因为体重的原因。还好,我还有一颗天使的心,善良、仁爱。 回复

  • 来自瑞安的网友说:评论时间:2021-04-14
    记住一句话:不要跟眼界不一样的人争辩。 回复

  • 来自赣州的网友说:评论时间:2021-04-14
    你的前任比我还爱你,我还怎敢跟你交往。 回复

  • 来自南充的网友说:评论时间:2021-04-13
    总在不经意的年生,回首彼岸,纵然发现光景绵长。 回复

  • 来自滕州的网友说:评论时间:2021-04-13
    随着年龄的增长,我们并不是失去了一些朋友,而是我们懂得了谁才是真正的朋友。 回复

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