【给力贷金融】评论:保险费率改革需建风险处置机制


发布时间:2021-01-28 09:55:34 阅读量:6763 作者:子赫

整体市场环境既然无法改变,市场化改革的进程也无可扭转,那么未雨绸缪地建立市场化的风险处置机制,不仅是监管机构的当务之急,同时也是监管机构真正促成市场化改革的最佳举措给力贷金融。具体到寿险费率改革,保监会则应加大风险提示的力度,在打击销售误导的同时也要令投保人树立风险自担的意识,同时依照各寿险企业的实际能力建立分级分类的业务监管体系。

保险行业事实上已经错过了进行市场化改革的最佳时机——随着宏观经济增速放缓,金融市场整体风险日益加剧,而保险业自身也从2010年开始告别高速增长期。

中国保监会2日宣布正式启动普通型人身险费率政策改革,放开普通型人身保险预定利率,由保险公司按照审慎原则自行决定,不再执行2.5%的上限限制。改革后新签发的普通型人身保险保单,法定责任准备金评估利率不得高于保单预定利率和3.5%的小者。新的费率政策从8月5日起正式实施。

所谓保险预定利率,实际是保险产品给投保人提供的基础收益率。十三年来,人身保险预定利率上限始终固定在2.5%水平,不仅跑输CPI,甚至在近几年来连1年期的定期存款利率都难以赶上。虽然,部分寿险产品以额外分红的方式多少改善了收益率畸低的困局,但非市场化的预定利率上限管制,仍旧令保险产品尤其寿险产品的销售遭遇其他财富管理产品的强力冲击,也让不少投保人颇有怨言。

因而,此番保监会启动费率市场化改革,无疑有助于寿险企业增强产品设计上的创新空间,从而以更具差异化和吸引力的产品拓宽市场。

不过,肯定保监会市场化改革勇气的同时,正如不少保险企业高管所担忧的那样,保险行业事实上已经错过了进行市场化改革的最佳时机——随着宏观经济增速放缓,金融市场整体风险日益加剧,而保险业自身也从2010年开始告别高速增长期,保险企业抵御和消化风险的能力随之裹足不前,甚至有所削弱。基于此,目前的市场化改革,在令寿险业收获改革红利之前,先有可能催化部分寿险企业的风险隐患沦为现实。

诚然,费率市场化不会必然导致保险企业的恶性价格竞争。但在去年寿险行业整体保费收入下滑的背景之下,部分投资和产品创新能力不足的中小保险企业却有更强烈的动机以最原始的竞争手段,即价格竞争争夺更大的市场份额。

尽管保监会也在本轮改革中规定,预定利率越高的产品,其用以偿付的准备金要求也越高,试图以此种后端偿付能力限制约束保险企业的前端销售行为。但问题在于,这种后端制约首先是一种事后监管,而即便保险企业因偿付能力不足而无法签发新保单,为抢占市场发售的高预定利率产品同样因超越投资和风控实际,而面临极高的兑付风险,甚至有可能引发保险公司的倒闭以及投保人的严重损失。

而最重要的是,要彻底摒弃传统的“政府兜底”思维,建立符合市场规律的业务准入和退出机制。否则,“半截市场化”势必严重削弱市场化改革的共识和勇气,令投资者教育前功尽弃,其实对市场化改革的伤害更为剧烈。华化成(财经评论人)

不过路透社分析认为,即使西班牙银行业能依靠欧元区救助完成重组,西班牙中央政府也难以独立解决该国地方政府的融资困难,西班牙寻求全面救助的风险大增。

同时,中国经济网记者了解到,允许险资投资创投基金,有利于支持小微企业健康发展给力贷金融。根据保监会披露的数据,目前,有关保险机构通过股票、股权投资计划、项目资产支持计划等方式,已直接和间接投资中小微企业500多亿元。

韩国3个月定存利率,通常被用来作为制定金融商品贷款利率的参考基准。

另据消息,银监会近日还发布了《关于鼓励和引导民间资本参与农村信用社产权改革工作的通知》,强调支持民间资本与其他资本按照同等条件参与改革的政策,要求以股份制改革为导向,积极吸收民间资本,扎实稳步推进农村信用社改制重组为农村商业银行。

在这种定、活期存款约定转存的管理中,一般会有两种模式给力贷金融。一种以浦发东方卡为代表,设定好活期存款账户的资金额度,比如设为1000元,那么当你卡内的活期存款高于1000元,银行就会自动地把多出来的资金转到你事先指定的定期存款账户上(3个月、半年、1年等)。还有一种正好相反,设定好定期存款的数额,其余的资金则划转到活期账户里来,民生卡的"钱生钱理财"就属于这一类型。

存款利率的差异有没有导致一些客户将存款搬到利率高的银行呢?记者在采访中也随机对10位市民进行了调查,发现将存款搬到高利率银行的市民只有一个,有两个人表示有想法但没采取行动。在农业银行和平支行,一位姓陈的大伯告诉记者,虽然有朋友提醒他说其他银行利率高一些,但他并没有给存款搬家的打算。“我家就在旁边,来这里取钱十分方便,为了一点利息把钱转到其他银行,不划算的!”而在华夏银行(600015,股吧)建国支行,刚取完钱的王小姐告诉记者,从目前各家银行的存款利率看,短中期的基本上都差不多,长期的差距较大,而她基本上是不做长期存款的。“现在长期存款的利率太低了,多出来的这点钱还不够我吃几顿饭用呢!”在建设银行延安支行,一位银行工作人员告诉记者,他还没有遇到过专门为高利率而移动存款的人。在宁波银行城东支行,一位接受采访的市民告诉记者,虽然他没有将存款搬家,但他的邻居最近刚把50万元的养老钱从工商银行取出来存到了宁波银行。“如果说以前肯定也不会动,现在这家银行是新开的,离我们的住处也很近,既然都方便那么肯定要追求高一点的收益了,我也想过,但钱不多就懒得折腾了。”

《报告》由中国银行业协会联合普华永道推出,由中国银行业协会首席经济学家、国务院发展研究中心金融研究所巴曙松副所长主持实施。报告从银行家视角反映中国银行业的发展动向,今年是第六年发布。

普通型 利率 风险

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来自焦作的网友说:评论时间:2021-01-28
爱情就象天花,我们每个人都要经历那么一次,而且正如天花那样,我们一生只会得一次,你永远不用担心会得到第二次。 回复
来自钟祥的网友说:评论时间:2021-01-28
爱情就象天花,我们每个人都要经历那么一次,而且正如天花那样,我们一生只会得一次,你永远不用担心会得到第二次。 回复

  • 来自桐城的网友说:评论时间:2021-01-28
    所谓永远,所谓曾经,到不了的就是永远,忘不了的就是曾经。 回复

  • 来自项城的网友说:评论时间:2021-01-28
    你说还是活着等,等那一天!有那么一天吗?——你在就是我的信心 回复

来自三门峡的网友说:评论时间:2021-01-27
趁航在轻涛间,悠悠的,我见有一星星古式的渔船,像一群无忧的海鸟,在黄昏的波光里息羽悠游。 回复
来自原平的网友说:评论时间:2021-01-27
长大后的我们,有了太多的心伤与眼泪。我想,每个人生命里应该都有那样一个人,无论何时想起他来都想哭,会觉得难过和遗憾。哪怕过去很久很久,只要看见他,还是会泪流满面。 回复

  • 来自忻州的网友说:评论时间:2021-01-27
    想要看清事实,必须要经历一些疼痛。 回复

  • 来自济南的网友说:评论时间:2021-01-27
    虽然工作和学习一点进度都没有,但却总有谜一般的从容和自信。 回复

  • 来自松滋的网友说:评论时间:2021-01-26
    过完这个夏天、我们就各奔东西。不论你爱或讨厌。我们都将可能再不相见。 回复

  • 来自诸暨的网友说:评论时间:2021-01-26
    有些路注定是要孤身一人走的,想要到达繁华,必经一段荒凉。 回复

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