【互联网金融备案管理】季末银行吸金有术 是"真理财"还是"真揽储"(图)


发布时间:2020-09-24 00:37:45 阅读量:1033 作者:苑杰

信托理财隐含风险不容小觑互联网金融备案管理

季末节前揽储、放贷两头翘

国庆节即将到来,又恰逢月末、季末的存贷比考核时点,银行理财产品在市场上又现活跃姿态,产品名目繁多,投资标的纷繁复杂。

银行究竟是“真理财”还是“真揽储”?是客户利益为先还是自身需求至上?记者进行了调查。

据新华社报道

“7天理财产品,收益高达5.4%,欲购从速。”日前,记者接到来自某国有银行的一条假日理财短信之后,就赶去附近的网店询问。想不到的是,额度为20亿元的理财产品在一天之内售完。

季末银行“吸金”有术

为躲开揽储嫌疑,各银行推出一个月时间左右的理财产品,作为目前理财市场的主力军。比如,建行推出“利得盈”系列人民币理财产品,主要投向于债券以及货币市场,预期年化收益率在4.8%~5.2%之间。投资期限为15天~29天不等。

据银行业内人士透露,由于银行理财产品资金到期会自动转为存款,因此不少银行在产品发行上都打“时间差”,计算考核日期发行。

上半年银行“差钱”,发放大量收益诱人的理财产品成了揽储捷径。在银监会对短期理财产品加大监管力度之后,商业银行又出另一狠招——发放短融信托类产品。随着房地产信托被叫停,能源类的企业成了接手者。比如,招商银行就针对高净值客户推出了票据、短融类理财产品,起点一般在100万元以上,年化收益率至少可达6%。

中德证券银行业分析师佘闵华表示,近期恰逢月末、季末考核时点,银行集中推出理财产品不难理解。同时,节假日前企业用大额资金的机会比较多,存款可能被搬移,所以银行只能想尽办法,比如发行高收益的理财产品来把存款留住,或者吸引百姓手中的闲钱。

“理财热”背后绕道监管

一位股份制银行内部人士对记者坦承,虽然银行在季度末总能卡住监管红线,但对于主要靠“吃利差”赚钱的银行来说,银行发放理财产品是“醉翁之意不在酒”,用吸储得来的钱构筑一个资金池放贷以获取最大利益才是真。

现阶段,市面上的理财产品按照投资标的不同可分为“票据信贷类理财产品”“货币型理财产品”“结构性理财产品”等。然而在这些产品中真正为投资者理财、保值增值的寥寥无几,不少产品仍以放贷为目的,从中赚取息差。

该人士告诉记者:“有银行因无信贷额度而资金充足,采用‘银银合作’或‘银信合作’的模式来变相放贷。理财产品则是这些机构之间资金输送的通道,资金用途不在表内反映。”

据上市公司半年报显示,有5家上市银行持有“金融同业理财产品”合计1381亿元,其中包括直接投资信托公司发行的“资金信托计划”互联网金融备案管理。值得注意的是,这笔资金归属于“应收款项类投资”而非“信贷”。

另一种绕道监管的模式是利用票据“转贴现”及“卖断+回购”的方法,为贷款额度腾挪空间,某些股份制银行先将票据卖断给其他机构,补充可贷款额度,再用理财产品进行回购,贷款规模就此消除。

相比外资行打包投资股票、债券、期权的“结构化理财产品”所具的高收益、高风险特性,中资行这一场“资金池”的账面游戏所可能出现的风险一直未被投资者重视。

第三方研究机构普益财富的分析师方瑞强调,投资者在购买中资行理财产品时要注意其投向,如果投资货币市场则风险较小,而投资信托等信贷市场的产品风险较大互联网金融备案管理。

信贷类产品看起来能够实现保本保息,其实存在很大的隐忧。一是信用风险,据社科院金融研究中心的分析,信贷类产品大部分无担保、也不保本。对于此类产品,银行只是代销,企业可能出现偿付困难。

尽管银监会已下发通知叫停了6种违规模式,然而银行依然有办法绕道表外,不受监管。

记者近日就发现,某银行苏州分行依然在发行一款票据信托计划,1个月期的年利率为6.5%,3个月期的年利率为7%,6个月期的年利率为7.5%。

“若要彻底管住银行的表外业务,最关键的还是要控制信托,现阶段信托所带来的隐藏风险正在积聚。”一位股份制银行的资金部负责人说。

专家指出,中资银行粗放的盈利模式不可持续,当务之急是加快利率市场化步伐,倒逼银行加快产品创新,改变当前“吃利差”的同质竞争模式。

值得注意的是,尽管业绩持续恶化、甚至两度“披星戴帽”,*ST锐电还是先后推出三次“高送转”。2011年6月7日,上市不到半年*ST锐电便10转10派10元;2012年6月26日,连续第二年高送转,10转10派3.5元;2014年5月5日,华锐风电更名为*ST锐电,其后在2014年12月31日,*ST锐电实施了10股送转5股的方案。

季末 银行 理财产品

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来自茂名的网友说:评论时间:2020-09-24
寻梦?撑一支长篙,向青草更青处漫溯,满载一船星辉,在星辉斑斓里放歌。但我不能放歌,悄悄是别离的笙箫;夏虫也为我沉默,沉默是今晚的康桥! 回复
来自茂名的网友说:评论时间:2020-09-24
寻梦?撑一支长篙,向青草更青处漫溯,满载一船星辉,在星辉斑斓里放歌。但我不能放歌,悄悄是别离的笙箫;夏虫也为我沉默,沉默是今晚的康桥! 回复

  • 来自临汾的网友说:评论时间:2020-09-24
    我害怕说不出口的爱,会变成烟火后的空白。想着下雨天一个人在等待,没有勇气告白。 回复

  • 来自高雄的网友说:评论时间:2020-09-24
    生活不会向你许诺什么,尤其不会向你许诺成功。它只会给你挣扎、痛苦和煎熬的过程。所以要给自己一个梦想,之后朝着那个方向前进。如果没有梦想,生命也就毫无意义。 回复

来自清远的网友说:评论时间:2020-09-23
走遍万水千山,得到最初的自己。愿世间温柔的灵魂,都能相遇。 回复
来自乐山的网友说:评论时间:2020-09-23
生活路上,总是充满着这样或那样的挑战,你若不坚强,没人帮你分担,你若不努力,没人给你让路。你若不自信,没人替你勇敢。 回复

  • 来自安国的网友说:评论时间:2020-09-23
    登山不在于爬得多高,走得多远,更多的意义就在于,不闷在家里,走出去,吹吹风,山不来我去。 回复

  • 来自通州的网友说:评论时间:2020-09-23
    深秋无痕,寄语时光。内心清苦,终究是自己的事情,久了那种痛会麻木会被隐藏。她说心之所安,魂之所安,怜我却只能在心中叹息。她说,爱情就好像自己与自己对话,冷暖自知。她说,要学会宽慰自己,别怕,慢慢来,我陪你一起走下去。 回复

  • 来自嵊州的网友说:评论时间:2020-09-22
    想要看清事实,必须要经历一些疼痛。 回复

  • 来自廊坊的网友说:评论时间:2020-09-22
    什么叫真正的放下?就是有一天,当你再次面对你过往的难堪、你恼怒憎恨的人,心如止水,不再起心动念,坦然面对,一笑了之。即便别人在你面前,复述你过往种种不幸时,你仿佛是在听别人的故事,心里一丝涟漪都没有泛起。放下,莫过如此。 回复

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